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隨著老齡化趨勢(shì)的持續(xù)，近年來，對(duì)于長(zhǎng)期護(hù)理的需求也進(jìn)一步加大。而在醞釀數(shù)年后，壽險(xiǎn)與長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)或愈行愈近。記者獲悉，為加快發(fā)展商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，近日，銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部向各人身險(xiǎn)公司下發(fā)《關(guān)于開展人壽保險(xiǎn)與長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)的通知(征求意見稿)》(以下簡(jiǎn)稱“意見稿”)，擬開展人壽保險(xiǎn)與長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)(以下簡(jiǎn)稱“轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)”)試點(diǎn)。

A 擬開展轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)

根據(jù)意見稿，轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)是指人身保險(xiǎn)公司根據(jù)投保人、被保險(xiǎn)人自愿提出的申請(qǐng)，將處于有效狀態(tài)的人壽保險(xiǎn)保單中的死亡或滿期給付責(zé)任，通過科學(xué)合理的責(zé)任轉(zhuǎn)換方法轉(zhuǎn)換為護(hù)理支付責(zé)任，支持被保險(xiǎn)人在因特定疾病或意外傷殘等原因進(jìn)入護(hù)理狀態(tài)時(shí)提前獲得保險(xiǎn)金賠付。

試點(diǎn)期限和機(jī)構(gòu)方面，意見稿擬自2023年1月1日起開展轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)，試點(diǎn)期限暫定為兩年。經(jīng)營(yíng)普通型人壽保險(xiǎn)的人身保險(xiǎn)公司均可參與轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)。

意見稿同時(shí)提出了多項(xiàng)試點(diǎn)要求，如人身保險(xiǎn)公司要在充分評(píng)估公司人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品特點(diǎn)、長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)和服務(wù)能力的基礎(chǔ)上，科學(xué)審慎選擇責(zé)任轉(zhuǎn)換方法;人身保險(xiǎn)公司要從保障投保人和被保險(xiǎn)人保單利益、滿足被保險(xiǎn)人護(hù)理需求出發(fā)，提供符合其實(shí)際需求且可自主選擇的轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)等。

此外，意見稿鼓勵(lì)人身保險(xiǎn)公司在開發(fā)普通型人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，在保險(xiǎn)條款中增加使用保單貼現(xiàn)法進(jìn)行保險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)換的內(nèi)容，為被保險(xiǎn)人擴(kuò)展提供長(zhǎng)期護(hù)理保障責(zé)任。同時(shí)，鼓勵(lì)人身保險(xiǎn)公司充分發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢(shì)，積極探索提供適合居家護(hù)理、社區(qū)護(hù)理和機(jī)構(gòu)護(hù)理的護(hù)理支付方式，滿足客戶差異化的護(hù)理保障需求。

事實(shí)上，人壽保險(xiǎn)與長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)已醞釀數(shù)年。2020年1月，銀保監(jiān)會(huì)等13部門聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)社會(huì)服務(wù)領(lǐng)域商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的意見》，其中明確提出“研究建立壽險(xiǎn)賠付責(zé)任與護(hù)理支付責(zé)任轉(zhuǎn)換機(jī)制，支持被保險(xiǎn)人在失能時(shí)提前獲得保險(xiǎn)金給付，用于護(hù)理費(fèi)用支出。”

2021年6月，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)組織召開壽險(xiǎn)及護(hù)理保險(xiǎn)轉(zhuǎn)換機(jī)制課題組第二次工作會(huì)議。與會(huì)代表就壽險(xiǎn)及護(hù)理保險(xiǎn)轉(zhuǎn)換機(jī)制課題研究工作進(jìn)行了深入交流，認(rèn)為“十四五”規(guī)劃和2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要明確提出，實(shí)施積極應(yīng)對(duì)人口老齡化國家戰(zhàn)略。保險(xiǎn)行業(yè)整合內(nèi)外部研究資源和力量，開展壽險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)機(jī)制課題研究工作，是積極承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的重要標(biāo)志，有利于推動(dòng)人身險(xiǎn)行業(yè)改革創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。

B 加快發(fā)展商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)

面對(duì)老齡化、高齡化和失能人群的持續(xù)增長(zhǎng)，近年來，被譽(yù)為社保“第六險(xiǎn)”的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)被給予厚望，并獲得廣泛關(guān)注。

以成都為例，作為國家長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)首批試點(diǎn)城市，成都自2017年在城鎮(zhèn)職工中先行試點(diǎn)，2020年啟動(dòng)深化試點(diǎn)。經(jīng)過兩輪試點(diǎn)，在制度框架、政策標(biāo)準(zhǔn)、運(yùn)行機(jī)制、管理辦法等方面進(jìn)行了有益探索，取得初步成效。今年7月1日起，成都市新一輪長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)改革正式實(shí)施，實(shí)現(xiàn)參保群體全覆蓋，將全部城鄉(xiāng)居民和省本級(jí)參保人員納入制度保障范圍。

據(jù)國家醫(yī)保局披露數(shù)據(jù)，截至2022年3月底，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度覆蓋49個(gè)城市、1.45億人，累計(jì)有172萬人享受待遇。

相對(duì)于政策性長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)主要承擔(dān)重度失能人群的基礎(chǔ)保障，商業(yè)護(hù)理險(xiǎn)的角色則更多為經(jīng)辦管理和增值需求補(bǔ)償。去年10月，銀保監(jiān)會(huì)在《關(guān)于進(jìn)一步豐富人身保險(xiǎn)產(chǎn)品供給的指導(dǎo)意見》中提出，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司積極參與長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)，加快商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展，促進(jìn)醫(yī)養(yǎng)、康養(yǎng)相結(jié)合，滿足被保險(xiǎn)人實(shí)際護(hù)理需求。

在政策利好的推動(dòng)下，保險(xiǎn)公司也在積極布局長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在業(yè)內(nèi)人士看來，隨著我國人口老齡化進(jìn)程的加速，豐富商業(yè)老年保險(xiǎn)產(chǎn)品供給，針對(duì)老年人在護(hù)理、養(yǎng)老等方面的綜合性保障需求，通過不同保險(xiǎn)責(zé)任之間的靈活組合，加強(qiáng)組合型產(chǎn)品創(chuàng)新，成為保險(xiǎn)行業(yè)的重要發(fā)展方向。“開展人壽保險(xiǎn)與長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)，有助于加快發(fā)展商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，創(chuàng)新保險(xiǎn)服務(wù)模式，豐富保險(xiǎn)產(chǎn)品供給，滿足人民群眾日益增長(zhǎng)的長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)和保障需求。”

標(biāo)簽： 銀保監(jiān)會(huì) 下發(fā)意見稿 壽險(xiǎn)與長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn) 責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)