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買養(yǎng)老保險和商業(yè)養(yǎng)老保險“雙保險”，老年生活需不需要呢?

買養(yǎng)老保險和商業(yè)養(yǎng)老保險雙保險，老年生活需要“雙保險”。

絕大多數(shù)人都擁有社會養(yǎng)老保險(即社保養(yǎng)老)，很多消費者認為，擁有社會基本養(yǎng)老保險就足夠了。對此，長城保險北京分公司業(yè)務總監(jiān)王永說，社保的原則是低水平、廣覆蓋，但是對于那些在退休前享受較高薪資和生活品質(zhì)的人群，并不能滿足他們?nèi)康酿B(yǎng)老需求。

目前我國構(gòu)成養(yǎng)老金的三大支柱：一是社會基本養(yǎng)老保險;二是雇主或由雇主與員工共同支付的職業(yè)退休金;三是個人儲蓄、投資理財，以及商業(yè)養(yǎng)老保險。中航三星產(chǎn)品精算部經(jīng)理王樹勇告訴記者，對那些沒有基本養(yǎng)老保險的自由職業(yè)者而言，如果收入條件允許更應該購買商業(yè)保險，為養(yǎng)老生活提供基本的保障。

理財專家趙秋雨點評：當在擁有最基本的社會養(yǎng)老保險的同時，還購買了充足的個人商業(yè)養(yǎng)老保險，也就等于“雙保險”來保證安逸的退休生活。

哪種商業(yè)養(yǎng)老保險比較好?

據(jù)了解，消費者在養(yǎng)老保險投保范圍、返還時間、固定利息、滿期時間、本金安全性和領(lǐng)取便利度等方面都有所期待，但目前國內(nèi)專注于退休養(yǎng)老的專業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品相對較少。市面上的商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品主要分為傳統(tǒng)型、兩全型、投連型和萬能型四種，不同人群應按需選擇。

傳統(tǒng)型養(yǎng)老保險的預定利率是固定的，并且以年金產(chǎn)品居多;兩全型產(chǎn)品兼具保障和分紅功能，對抵御通貨膨脹有很好的效果;投連型產(chǎn)品不設(shè)保底收益，保險公司收取賬戶管理費等費用，盈虧全部由投保人自己負責;萬能型產(chǎn)品一般有保底收益，保險公司也要收取保單管理費、初始費等費用，因此此類產(chǎn)品適合長期投資， 一般要在5年以上才能看到投資收益。

不同的養(yǎng)老保險產(chǎn)品適合不同的人群。傳統(tǒng)型和兩全型保險回報額度明確，且投入較少，比較適合工薪階層的養(yǎng)老需求;而投連型和萬能型保險由于投入較高、風險較大，比較適合風險承受能力較強的高收入人群。

相對于社保，商業(yè)養(yǎng)老保險在繳費方式、領(lǐng)取方式上都具有較大的靈活性。比如一款養(yǎng)老保險產(chǎn)品規(guī)定，繳費方式可選擇一次性、5年、10年或20年交付，開始領(lǐng)取年齡可選擇50歲、55歲、60歲或65歲，領(lǐng)取方式可選擇年領(lǐng)、月領(lǐng)兩種，不論何時領(lǐng)取，保證最少領(lǐng)取20年或至85歲。

保險專家指出，購買養(yǎng)老保險，一般越早越好，因為投保年齡越小，繳納的保費相對較少。而且年輕時身體健康，容易承保。如果上了一定的年紀才想起投保，保險公司可能會因投保人身體狀況不良變化等因素要求增加保費，甚至拒保。

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