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從個(gè)稅優(yōu)惠政策明確，到相關(guān)細(xì)則密集落地……

隨著政策利好持續(xù)釋放，個(gè)人養(yǎng)老金制度正加速走來(lái)。面對(duì)養(yǎng)老金融這一藍(lán)海市場(chǎng)，銀行、保險(xiǎn)、公募基金等金融機(jī)構(gòu)亦厲兵秣馬，積極布局，為個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)落地做充分準(zhǔn)備。在分析人士看來(lái)，如何高質(zhì)量發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老金融，更好滿足人民群眾多元化養(yǎng)老保障需求，仍是金融行業(yè)需要深入探索的重要課題。

銀行機(jī)構(gòu)加速布局

養(yǎng)老金融產(chǎn)品快速發(fā)展的背景下，個(gè)人養(yǎng)老金制度駛?cè)肟燔嚨馈?/p>

2022年4月，國(guó)務(wù)院出臺(tái)《關(guān)于推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的意見(jiàn)》(以下簡(jiǎn)稱《意見(jiàn)》)，正式確立個(gè)人養(yǎng)老金制度，同年6 月，《個(gè)人養(yǎng)老金投資公開募集證券投資基金業(yè)務(wù)管理暫行規(guī)定》，進(jìn)一步明確個(gè)人養(yǎng)老金賬戶實(shí)施細(xì)節(jié)。9月，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議確定對(duì)政策支持、商業(yè)化運(yùn)營(yíng)的個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)行個(gè)人所得稅優(yōu)惠。隨著相關(guān)配套政策陸續(xù)出臺(tái)，實(shí)施細(xì)則逐步完善，分析人士認(rèn)為，個(gè)人養(yǎng)老金制度有望加速落地。

根據(jù)《意見(jiàn)》，個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶資金用于購(gòu)買符合規(guī)定的銀行理財(cái)、儲(chǔ)蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、公募基金等運(yùn)作安全、成熟穩(wěn)定、標(biāo)的規(guī)范、側(cè)重長(zhǎng)期保值的滿足不同投資者偏好的金融產(chǎn)品，參加人可自主選擇。這意味著，銀行、保險(xiǎn)、公募基金將同臺(tái)競(jìng)技，角逐個(gè)人養(yǎng)老金市場(chǎng)。而自《意見(jiàn)》發(fā)布以來(lái)，各類金融機(jī)構(gòu)早已布局行動(dòng)。

其中，商業(yè)銀行由于渠道資源豐富，個(gè)人客戶服務(wù)點(diǎn)多面廣，在個(gè)人養(yǎng)老金制度建設(shè)，賬戶開立和服務(wù)等方面被認(rèn)為占據(jù)一定優(yōu)勢(shì)。截至目前，多家商業(yè)銀行已啟動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶管理制度建設(shè)等相關(guān)工作。繼試點(diǎn)國(guó)有大行內(nèi)測(cè)首批個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶后，近日，多家股份行相繼上線了“個(gè)人養(yǎng)老金”專區(qū)，在官方APP中布局個(gè)人養(yǎng)老金專屬模塊。

而從養(yǎng)老金融市場(chǎng)的布局來(lái)看，銀行養(yǎng)老理財(cái)、特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄等產(chǎn)品被認(rèn)為皆有可能入圍個(gè)人養(yǎng)老金賬戶投資范圍。“當(dāng)前我國(guó)居民金融資產(chǎn)仍然以儲(chǔ)蓄存款為主，第三支柱規(guī)模的增量資金很可能首先源自儲(chǔ)蓄存款的轉(zhuǎn)入，而銀行把握著渠道和托管優(yōu)勢(shì)，可以著重實(shí)現(xiàn)居民儲(chǔ)蓄存款向養(yǎng)老理財(cái)、養(yǎng)老儲(chǔ)蓄類產(chǎn)品的引流。”中金公司報(bào)告指出。

以養(yǎng)老理財(cái)為例，受益于試點(diǎn)范圍的擴(kuò)大，今年以來(lái)產(chǎn)品數(shù)量及規(guī)模均有快速增長(zhǎng)。據(jù)普益標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2022年10月9日，全市場(chǎng)已有48只養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品順利發(fā)售，涉及9家理財(cái)公司，累計(jì)募集規(guī)模約950億元。僅今年第三季度就有23只養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品正式成立，合計(jì)募集金額超380億元。

“長(zhǎng)期、穩(wěn)健、普惠仍是養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品的主要特點(diǎn)，但隨著養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品供給的不斷豐富，產(chǎn)品同質(zhì)化問(wèn)題也逐漸顯現(xiàn)。”普益標(biāo)準(zhǔn)指出，市場(chǎng)期待養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品在投資期限、流動(dòng)性支持、風(fēng)險(xiǎn)保障、投資策略、營(yíng)銷服務(wù)等方面有更多創(chuàng)新，打造差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)將成為各試點(diǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)一步發(fā)展的關(guān)鍵。

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入規(guī)則明確

作為個(gè)人養(yǎng)老金重要的參與方，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的動(dòng)向也備受關(guān)注。

就在9月29日，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于促進(jìn)保險(xiǎn)公司參與個(gè)人養(yǎng)老金制度有關(guān)事項(xiàng)的通知(征求意見(jiàn)稿)》(以下簡(jiǎn)稱《征求意見(jiàn)稿》)，推動(dòng)保險(xiǎn)公司積極參與個(gè)人養(yǎng)老金制度，其中明確了保險(xiǎn)公司參與個(gè)人養(yǎng)老金相關(guān)業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入門檻、產(chǎn)品規(guī)范等重點(diǎn)內(nèi)容。

具體來(lái)看，保險(xiǎn)公司提供的個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品包括年金保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)以及銀保監(jiān)會(huì)認(rèn)定的其他產(chǎn)品，并符合保險(xiǎn)期間不短于5年等要求。同時(shí)，參與經(jīng)營(yíng)個(gè)人養(yǎng)老金的險(xiǎn)企需符合所有者權(quán)益、償付能力充足率、責(zé)任準(zhǔn)備金覆蓋率等6點(diǎn)條件。

“產(chǎn)品層面看，《征求意見(jiàn)稿》對(duì)產(chǎn)品設(shè)計(jì)要求符合個(gè)人養(yǎng)老金長(zhǎng)期、專款專用的特點(diǎn)，與險(xiǎn)企現(xiàn)有產(chǎn)品差別較小，險(xiǎn)企可快速完成產(chǎn)品開發(fā)及上線，參與個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，同時(shí)，此前試點(diǎn)的專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)符合《征求意見(jiàn)稿》要求，多數(shù)上市險(xiǎn)企均已上線運(yùn)營(yíng)相關(guān)產(chǎn)品，具有一定運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)優(yōu)勢(shì)。”開源證券報(bào)告指出，渠道層面看，《征求意見(jiàn)稿》明確保險(xiǎn)公司應(yīng)在自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、移動(dòng)客戶端建立個(gè)人養(yǎng)老金專區(qū)，并提供產(chǎn)品購(gòu)買、咨詢、權(quán)益查詢等服務(wù)，險(xiǎn)企可利用自有渠道參與個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)自有渠道、銀保渠道雙輪驅(qū)動(dòng)。同時(shí)，此前專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)機(jī)構(gòu)共計(jì)16家，預(yù)計(jì)正式文件通過(guò)后參與保險(xiǎn)公司數(shù)量將有明顯提升。

從專屬養(yǎng)老保險(xiǎn)的試點(diǎn)來(lái)看，銀保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至今年7月末，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)累計(jì)投保件數(shù)近21萬(wàn)件，累計(jì)保費(fèi)23.5億元，其中，新經(jīng)濟(jì)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和靈活就業(yè)人員投保近3萬(wàn)件。隨著個(gè)人養(yǎng)老金稅收優(yōu)惠明確，分析人士認(rèn)為，將有望進(jìn)一步增強(qiáng)專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)及個(gè)人養(yǎng)老金中保險(xiǎn)產(chǎn)品吸引力，提升居民投保意愿。

“個(gè)人養(yǎng)老金中的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品具有長(zhǎng)期穩(wěn)健的特點(diǎn)，當(dāng)前的專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)具有保證利率、賬戶切換以及期限匹配等錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。同時(shí)，保險(xiǎn)公司主動(dòng)布局健康、養(yǎng)老等產(chǎn)業(yè)，未來(lái)有望實(shí)現(xiàn)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)與實(shí)體健康、養(yǎng)老服務(wù)融合。”開源證券報(bào)告指出。

標(biāo)簽： 政策密集落地 機(jī)構(gòu)布局 個(gè)人養(yǎng)老金 熱情高漲